Страхование урожая и посевов: мифы и реальность

Что посеешь, то и пожнешь. Эта народная мудрость сохраняет свою актуальность и в сельском хозяйстве.

В начале весны погода продолжает удивлять своей непредсказуемостью, после посевной кампании 2011 года в Ставропольском крае могут ударить заморозки, а летом – снова случиться засуха. Не исключена возможность гибели урожая и в результате пожаров или из-за болезней растений.

Полагаем, что сельхозпроизводители уже задумываются об очередном страховании посевов сельхозкультур. Ставропольские фермеры опять столкнутся как с проблемами выбора страховой компании при заключении договора, так и с проблемами получения возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Обратим внимание на то, что при заключении договора страхования никакого урожая еще не существует. А существует лишь право страхователя на получение возмещения при наступлении страхового случая.

Какие советы можно дать в данном случае сельхозпроизводителю? Прежде всего, определить для себя вероятность наступления страховых рисков в том районе, где размещаются посевы. Имея хотя бы минимальное представление о том, что может угрожать посевам, фермеры смогут перейти ко второму этапу, а именно – к определению предмета страхования.

Не менее важно и правильно выбрать страховщика. Чтобы принять оптимальное решение, советуем узнать: как давно страховщик осуществляет свою деятельность в области страхования урожая сельскохозяйственных культур и посевов; какие виды страхования он предлагает сельхозпроизводителю; каков размер выплат страхового возмещения в компании за предыдущий период и уровень сборов страховой премии; имеются ли в компании специалисты, которые смогут на месте квалифицированно оценить ситуацию до заключения договора страхования и после наступления страхового случая.

При выборе страховщика необходимо проверить наличие негативной судебной практики у данной страховой компании и основания, которые она указывала при отказе в выплатах. В настоящий момент арбитражный суд открыл в сети Интернет доступ ко всем судебным актам, так что можно свободно ознакомиться с решениями, с которыми связана конкретная страховая компания.

Солидное имя страховой компании также не всегда обеспечивает стопроцентную выплату возмещения. Необходимо удостовериться, что обещания страховой компании не расходятся с делом и подтверждаются положительными примерами других страхователей и отзывами клиентов, занятых в сельскохозяйственной отрасли данного региона.

Если сельхозпроизводитель определился с выбором страховщика, наступает не менее важный момент – заключение договора и обсуждение его условий. Следует основательно изучить условия договора и действующие правила. Рекомендуем взять с собой юриста, а еще лучше – воспользоваться услугами юридической компании, которая имеет опыт в сфере страхования.

В договоре необходимо четко определить:

• какие риски застрахованы;
• что является страховым случаем и каковы условия его наступления;
• за что страховщик не несет ответственности;
• какие ограничения предусмотрены, и в каком случае страховщик может отказать в выплате страхового возмещения;
• права и обязанности сторон;
• методику определения размера убытка и выплаты страхового возмещения;
• обстоятельства и процедуру уведомления о наступлении страхового случая;
• случаи, при которых договор прекращает свое действие.

Не стоит бояться требовать изменения формулировок или внесения в них большей ясности. Договор страхования урожаев посевов не является публичным договором или договором присоединения.

Необходимо проверить полномочия лица, заключающего договор от имени страховой компании. Нередко при наступлении страхового случая страховщики заявляют встречные иски к страхователю о признании договора недействительным, поскольку, например, у директора их филиала отсутствовали полномочия на подписание договора.

При заключении договора уважающая себя страховая компания может в ответ попросить у сельхозпроизводителя предоставить информацию относительно урожайности культур, реализационных цен на соответствующую продукцию, элементов технологии, которые он применяет в своем производстве. Урожайность культур учитывается в среднем за 3-7 лет. Если раньше производитель не выращивал культуру, которую хочет застраховать, он должен предоставить страхователю информацию о ее средней урожайности в своем районе.

Соблюдение технологии выращивания сельскохозяйственных культур, основанное на расчете затрат за предыдущие годы, может быть для страховой компании аргументом в пользу уменьшения тарифа, франшизы, увеличения уровня покрытия. В этом случае страховщик, скорее всего, предложит сначала заполнить заявление на страхование с фиксацией вышеуказанной информации.

По любому вопросу, который касается договора, страховщик обязан предоставить клиенту исчерпывающие разъяснения. Почти по всем видам страхования сельскохозяйственных культур ответственность страховщика наступает после начала активной вегетации растений, поэтому при заключении договора страховщик попросит провести общий обзор состояния посевов или насаждений. Для обеих сторон будет полезно, если в комиссии, которая проводит такой обзор, будет присутствовать специалист-агроном.

Если вдруг стихия или другая напасть повредили или уничтожили посевы, сельхозпроизводителю следует действовать без промедления: необходимо еще раз ознакомиться с условиями договора страхования в части правильности уведомления о наступлении страхового случая, а затем сообщить страховщику о событии по телефону, факсу и посредством заказного письма. В правилах страхования может быть указано, что зарегистрированный телефонный звонок имеет силу официального письма, но здесь лучше обезопасить себя и уведомить всеми способами. При рисках вымерзания озимых культур рекомендуется провести собственный обзор полей сразу после восхождения снега. В случае несвоевременного или неправильного сообщения о страховом случае, страховщик имеет право отказать в выплате.

Сразу отметим, что большинство отказов страховых компаний связано именно с несоблюдением сельхозпроизводителем срока и формы уведомления о наступлении страхового случая.

После того, как клиент заявил о страховом случае, необходимо провести обследование места события в присутствии представителя страховой компании. Результаты этого обследования должны быть зафиксированы в соответствующем акте, в самом процессе проверки должен принимать участие специалист-агроном, способный определить реальный размер причиненного вреда. Одновременно рекомендуем получить справку соответствующего учреждения о наступлении страхового случая. Например, факт бури, града, ливня, вымерзания и других случаев может удостоверить метеостанция, пожара – МЧС. Со временем страховщик может попросить у страхователя дополнительные документы: бухгалтерские, статистические отчеты, бизнес-план и т. д. Предоставленные документы страховая компания рассматривает в регламентированный договором срок и принимает решение о выплате страхового возмещения.

Стоит учесть, что по договорам страхования посевов сельскохозяйственных культур в случае их гибели страховое возмещение может быть выплачено сразу, а по договорам страхования урожая сельскохозяйственных культур страховое возмещение выплачивается лишь после оприходования урожая и определения действительного размера понесенного ущерба.

В любом случае стоит помнить, что у сельхозпроизводителя есть, хотя и небольшой, шанс получить государственную компенсацию страховой премии. Так, постановлением правительства Ставропольского края от 17.03.2010 № 83-п утвержден Порядок предоставления за счет средств бюджета Ставропольского края субсидий на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений (далее – Порядок). В соответствии с указанным Порядком субсидии предоставляются сельскохозяйственным товаропроизводителям, включенным министерством сельского хозяйства Ставропольского края в реестр, по договорам страхования на случай утраты (гибели) или частичной утраты урожая сельскохозяйственных культур (зерновых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля, овощей), урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений (виноградников, плодовых, ягодных, орехоплодных насаждений, плантаций хмеля, чая) в результате воздействия опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений (засуха, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльные и песчаные бури, землетрясение, лавина, сель, половодье, переувлажнение почвы).

Если в выплате данной субсидии сельхозпроизводителю было отказано, его не включили в реестр субъектов государственной поддержки сельскохозяйственного производства Ставропольского края, если страховая компания не видит оснований для выплаты страхового возмещения или просто уклоняется от этого, ограничиваясь одними обещаниями, не стоит затягивать с решением этого вопроса, лучше сразу обратиться за помощью к юристам, а еще лучше – в юридические агентства. Имея опыт в разрешении дел по страхованию, специалисты сразу дадут объективное заключение о перспективах разрешения подобного дела.

Для тех, кого заинтересовала настоящая статья, напомним, что в конце апреля 2011 года в Ставрополе при сотрудничестве министерства сельского хозяйства Ставропольского края, страховых компаний Ставрополья и юридического агентства «Центр правового обслуживания» пройдет комплексный семинар, посвященный тематике агрострахования, в том числе страхования урожая и посевов сельскохозяйственных культур. На данном семинаре будут рассмотрены вопросы государственной поддержки страхования сельхозпроизводителей, определены виды и специфика страхования урожаев, освещены актуальные примеры из судебной практики нашего региона, а также даны рекомендации по заключению договоров страхования и правильному поведению сельхозпроизводителей при наступлении страхового случая.

Опубликовано в журнале Юридический бизнес, 2011